11 июля Госдума приняла закон о внедрении цифрового рубля. А 19 июля Совет Федерации одобрил пакет законов о внедрении новой валюты. Теперь цифровой рубль или ЦР, наконец, находится в рамках правового поля.
Конкретный статус цифрового рубля
Одобренные Советом Федерации законы вносят поправки в Гражданский кодекс и закрепляют за цифровым рублем статус безналичных денежных средств. Он станет третьей формой валюты в России (помимо наличной и безналичной), существующей в виде особого электронного кода.
Сейчас будет важно не путать понятия: цифровой рубль не является цифровой валютой в понимании Федерального закона «О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты».
В чем разница цифрового рубля в России и криптовалюты
Цифровой рубль находится на блокчейн-платформе Банка России. Она гибридная, то есть централизованная и децентрализованная одновременно. У нее нет внешнего контроля пользователей, а ответственен за это только Центробанк — это подразумевает централизованность. Но информация об операциях пользователей хранится не в одном месте, а на множестве узлов — это уже подразумевает децентрализованность.
Конкретно централизация поможет отследить транзакции и, в теории, снизить количество краж. Каждый цифровой рубль — это индивидуальный цифровой код, то есть токен, зарегистрированный в реестрах ЦБ. Такая система позволяет зашифровывать переводы и исключать подделку.
Решение о совмещении подходов позволит системе продолжать работать даже при множественных сбоях части узлов. Неподконтрольной криптовалюте свойственна децентрализация, тогда как цифровой рубль сочетает в себе оба подхода для надежности и безопасности.
Как будет регулироваться цифровой рубль и на что это повлияет?
Банк России определяет условия доступа граждан к платформе, а также требования к пользователям. В частности, в Положении Центробанка «О платформе цифрового рубля» описываются виды цифровых кошельков, схема их открытия и закрытия, перечень операций, механизм урегулирования споров и порядок контроля за соблюдением правил.
В обязанности Центробанка по вопросу регулирования цифрового рубля входит:
- организация и обеспечение работы платформы;
- контроль за соблюдение правил платформы;
- открытие цифровых счетов и организация доступа к ним;
- определение тарифов на операции;
- обеспечение сохранности средств;
- контроль за правильным учетом информации и операциях.
Платформа цифрового рубля будет работать круглосуточно, включая выходные.
Кто сможет пользоваться цифровым рублем?
Пользоваться цифровым рублем смогут физические лица, индивидуальные предприниматели, юридические лица и органы исполнительной власти.
Пользователь сможет открыть лишь один счет цифрового рубля.
Вполне вероятно, что для физических лиц переводы и платежи будут бесплатными, а тарифы для бизнеса установят в размерах 0,3% от платежей. Сначала планируют внедрить расчеты между физлицами, после — при операциях с банками, а через какое-то время — с финансовыми организациями, не относящимися к банкам.
Доступен цифровой рубль станет в 2025–2027 годах, а пока его пилотный проект тестируется банками.
Это точно процесс на несколько лет, и нет никакой необходимости делать его быстрее, — пояснила первый заместитель председателя ЦБ Ольга Скоробогатова.
Требования для открытия счета и проведения операций с цифровым рублем
В проекте Положения «О платформе цифрового рубля» указано, что для открытия счета и проведения операций с цифровым рублем потребуются регистрация в государственной Единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА) и наличие простой электронной подписи, которую получают лично, например, в МФЦ.
Цифровой счет будущему пользователю цифрового кошелька открывается после соответствующего обращения в банк, причем любой, где у лица открыт традиционный банковский счет (и, разумеется, если этот банк присоединился к программе внедрения цифрового рубля).
О цифровых кошельках
Цифровые рубли будут храниться на цифровых кошельках физических и юридических лиц. Открыть кошелек можно будет на платформе Центробанка, там же будут проводиться все операции.
Доступ к кошельку можно будет получить через интернет-банки и приложения банков. Ожидается, что банки станут посредниками выстраиваемой системы и провайдерами сервисов и кошельков для граждан и компаний.
Ограничения и запреты в пользовании цифровым кошельком
1. Сообщается, что цифровые рубли нельзя будет использовать для получения кредита или открытия вклада. Проценты на остаток средств также не будут начисляться. Предполагается, что цифровой вариант рубля будет средством платежа и расчетов, но не средством сбережения.
2. В Законе устанавливается, что права на цифровые рубли могут быть завещаны.
3. Сам доступ может приостанавливаться Центробанком при попытках списания средств мошенниками или при аннулировании сертификата ключа проверки электронной подписи. Также доступ приостанавливается регулятором в случае установления ареста на счете цифрового рубля, в случае банкротства пользователя.
4. Закрывать счет самостоятельно нужно будет через Центробанк. При остатке средств на цифровом кошельке рубли перечисляются его владельцу в соответствии с его указанием на его банковский счет. При закрытии традиционных банковских счетов, которые предоставлены пользователю цифрового счета на платформе, доступ к такому цифровому счету приостанавливается.
Сам регулятор также сможет закрывать счета по ряду оснований.
5. Претензии регулятору, в частности для возмещения вреда, причиненного ненадлежаще проведенной операцией, можно будет оформить путем подачи документа в Центробанк в бумажном виде или через личный кабинет. Такое обращение должно быть рассмотрено в течение десяти рабочих дней, а по результатам его рассмотрения Центробанком обратно будет направлен ответ.
